В настоящее время все большей популярностью в мире пользуются системы управления личными финансами (personal finance management). Примером наиболее востребованных онлайн решений может служить проект Yodlee, имеющий по результатам 2011 года более 30 млн пользователей и сотрудничающий со 150 финансовыми институтами, включая 10 крупнейших американских банков. Вторая по популярности система — Intuit’s Mint с 10 млн аккаунтов.
История этих двух онлайн сервисов сложилась так. Первоначально Yodlee создавалась как агрегатор счетов, позволяющий пользователю видеть информацию о его денежных средствах, займах, инвестициях и прочее на едином сайте. Причем компания Yodlee предлагала партнерам прежде всего платформу, и одним из ее клиентов стала компания Mint.com.
Mint.com предложила пользователям сети систему бесплатного личного финансового планирования и быстро завоевала популярность. После того, как компания была куплена Intuit, она обрела свою собственную платформу и превратилась в полноценный агрегатор финансовой информации.
На сегодняшний день и тот, и другой сервис предоставляют возможность посетителем зарегистрироваться, ввести данные о своих банковских счетах, кредитных картах, потребительских и автокредитах, ипотечных займах, инвестициях и прочее, и отслеживать свою финансовую ситуацию. Если у провайдеров заключен соответствующий договор с банком пользователя, то список совершаемых операций синхронизируется в автоматическом режиме.
Помимо доступа к сервису через Интернет через браузер у обеих компаний есть и мобильное приложение, которое позволяет получить доступ к услуге с помощью смартфона.
В западных источниках такие системы, работающие со счетами в различных кредитных организациях и независимые ни от одной из них, принято называть агрегаторами счетов. Заключение договора с подобными сервисами для банков может служить прежде всего маркетинговым целям: для привлечения из системы новых клиентов и позиционирования своих услуг.
Подобные онлайн сервисы уже существуют и в России. Например онлайн система учета личных финансов «Дзен-мани». Но в нашей стране подобные продукты имеют ряд ограничений в использовании. Дело в том, что банки не особо стремятся давать интернет-службам возможность экспорта данных о транзакциях. А некоей единой системы агрегации данных, имеющей доступ к финансовой информации кредитных организаций, как например Yodlee, в нашей стране не существует.
Но такое решение — не единственное возможное. Ряд финансовых учреждений интегрируют подобный сервис в свой интернет-банк.
По словам президента и председателя правления Farmers Bank & Trust Company Джеффа МакДаниэлса (Jeff McDaniels),
«Интеграция сервиса управления личными финансами в онлайн банк повышает лояльность клиентов и способствует тому, чтобы банковские продукты были инновационными. В результате мы получаем двойную выгоду: с одной стороны, привлекаем новых пользователей онлайн банкинга, а с другой — мы предоставляем качественную услугу обществу, такую, какие могут оказываться только крупными банками».
Но существует и другая возможность, которая открывается при введении подобного сервиса в систему интернет-банка. Дело в том, что пользователи такого рода приложения предоставляют в системе значительно больше личных данных, чем обычные клиенты: указывают свои финансовые и инвестиционные планы, рассчитывают платежи по кредитам и прочее.
На основе анализа этой информации банк может получить возможность делать свои предложения в нужный момент и тому, кому они будут наиболее интересны. То есть такая система открывает путь для маркетингового таргетинга.
В нашей стране программа управления личными финансами уже интегрирована в интернет-банк СМП-Банка и ряда других кредитных организаций.
Однако в России в настоящее время полное использование такого рода программ существенно ограниченно из-за ряда факторов. По мнению специалистов, прежде всего влияние оказывает тот факт, что большая часть операций в нашей стране до сих пор приходится на наличные. Таким образом, если их отслеживать в системе управления личными финансами, то вводить транзакции придется вручную, что, как правило, пользователи делать не хотят.